Oplatí sa refinancovať pôžičku, úver, alebo hypotéku?

Refinancovanie úveru, pôžičky, alebo hypotéky (ďalej len „úver“) je väčšinou brané iba ako možnosť zníženia mesačných splátok. Je však refinancovanie výhodné pre každého? Na čo všetko je potrebné si dať pozor?

Dôvody refinancovania úveru

V prvom rade si musíme odpovedať na otázku, prečo chceme refinancovať úver. Existuje viacero možností, prečo ľudia svoje úvery refinancujú:

• zníženie mesačnej splátky – môže súvisieť so znížením úrokovej miery, alebo s predĺžením doby splácania,
• konsolidácia úverov – zlúčenie viacerých úverov do jedného výhodnejšieho úveru s nižšou splátkou, úrokom aj dobou splatnosti,
• zníženie úrokovej miery – môže ovplyvniť dobu splácania, zníženie splátky, alebo celkovú zaplatenú sumu na konci splátkového obdobia,
• refinancovanie s navýšením úveru – navýšenie úveru pre potrebu financovania iných vecí (napr. kúpa auta, rekonštrukcia domu/bytu a pod.),
• zabezpečenie novej fixácie – blíži sa koniec fixácie úrokovej miery, fixovanie na dlhšie obdobie, alebo predpoklad výrazného dlhodobého navyšovania úrokovej miery,
• kombináciou viacerých predchádzajúcich možností.

Náklady úveru sú dôležité

Klienti v prípade refinancovania často vidia iba krátkodobú stránku, ktorou je šetrenie mesačných nákladov znížením splátky. Avšak na konci dňa (po ukončení splácania) môže byť celková zaplatená suma oveľa vyššia, ako by bola v prípade zotrvania pri ponechaní úveru bez zmeny podmienok. Klienti neberú do úvahy všetky možné náklady spojené s refinancovaním úveru a následne jeho správou (RPMN), ktorými spravidla bývajú:

• vypracovanie nového znaleckého posudku (pri ručení nehnuteľnosťou),
• poplatky za predčasné splatenie úveru,
• poplatky za vybavenie úveru,
• poplatky za vedenie úverového/bankového účtu,
• poistenie úveru,
• a iné poplatky bezprostredne súvisiace s úverom.

Samozrejme všetky uvedené náklady závisia od typu úveru a inštitúcie, ktorá vám ho ponúka.

Refinancovanie s navýšením úveru

Ak zvažujete navýšenie úveru, je potrebné si najskôr položiť otázky, ktoré vám môžu pomôcť pri rozhodovaní:

• Je daná vec nevyhnutne potrebná? (staré auto stále jazdí, mobil funguje, ...)
• Nepočká to, kým si na danú vec našetrím? (miesto splácania si môžem danú sumu odkladať a potom si ju kúpiť lacnejšie – bez zaplatených úrokov)
• Budem schopný splácať prípadnú vyššiu mesačnú splátku úveru?
• Nebudem následne na hrane svojho mesačného rozpočtu?
• Budem si schopný stále odkladať/sporiť na rezervu, alebo iné veci?
• Budem sa musieť uskromniť na mesačných výdavkoch?

Ak máte viacero záporných odpovedí na uvedené otázky, vtedy je potrebné dôkladne zvážiť takéto refinancovanie úveru s navýšením. Nie je vždy dobré podľahnúť lákavej reklame, nátlaku svojho prostredia na vyšší životný štandard, ktorý si nemôžete dovoliť, prípadne presviedčaniu finančného poradcu, ktorý môže jednať vo váš neprospech.

Ku každému refinancovaniu úveru je potrebné pristupovať individuálne a preto ak si neviete rady, neváhajte kontaktovať jednu z naších bezplatných dlhových poradní a my vám radi zodpovieme na vaše otázky.

Ing. Dávid Straňavský, dlhový poradca